Préstamos III - El interés "directo", entre la facilidad y el engaño

Siguiendo con el sistema francés que vimos en aquí y aquí, presentamos a su gemelo malvado, el "Sistema Directo" o de interés directo, que en los libros de finanzas ni siquiera existe, ya que los "supuestos" intereses no son sobre el saldo, sino sobre el total inicial. Por si no quedo claro o no leyeron post anteriores, repito hasta el cansancio que los intereses se cobran sobre el saldo adeudado, no sobre el total.

Para que la explicación sea mas sencilla vamos a utilizar el mismo ejemplo del post anterior. A pesar de que los números son idénticos, cambia el discurso del prestamista, y como vamos a ver, el interes "aparente" difiere del real, y por ello será mas caro este préstamo.

En este caso, volvemos a pedir $10.000 en 12 cuotas mensuales, con un TNA del 48%, y por lo tanto, una TEM del 4% (por las dudas, si no saben que es TNA y TEM, los remito aquí, donde fue explicado). Este caso ya lo resolvimos correctamente utilizando el sistema francés. Sin embargo, este prestamista nos dice "Por mes te voy a cobrar una doceava parte del capital, como corresponde, y el 4% de interés, o sea, $400", y acá es donde viene el engaño, por $400 es el interés de la primera cuota, pero en la segunda cuota voy a deber menos de $10.000, por lo que el interés del 4% debería ser menor a $400.

Pero supongamos que nosotros no habíamos leído este post, y le creemos. Entonces, lo que deberíamos pagar sería lo siguiente:



Si lo comparamos con el sistema francés, la cuota aumento de $1.065 a $1.233, y la tasa de interés, cuya columna se ve agregada a la izquierda, lejos de ser del 4%, se ve incrementada cuota a cuota, ya que cada vez debo menos dinero, pero me siguen cobrando lo mismo por "intereses". Por lo tanto, este sistema en realidad es de interés creciente (inmensamente creciente).

Saliendo un poco de los porcentajes, queda claro que por un préstamo "aparentemente" igual, aquellos que engañan y aplican interés directo, nos hacen pagar casi $168 pesos más por cuota, totalizando al final del prestamo un adicional de $2.014, ganancia extra del prestamista hecha a base de simple "chamuyo".

En el post que viene vamos a ver el sistema alemán, no tan común en nuestro país. Pero podemos imaginarnos en que se basa: Mientras que el sistema americano conserva el interés fijo hasta el último pago, cuando devolvemos el capital inicial, el sistema francés conserva fija la cuota total calculable mediante una fórmula, por lo que por descarte el sistema alemán fijara la cuota de amortización, variando las otras dos.

Hasta el post que viene!