Por lo tanto, nos resta ver el sistema alemán, que como anticipamos, tendrá la cuota de amortización fija, por lo que el interés irá disminuyendo a través del tiempo (el interés pagado, ya que la tasa siempre consideramos que permanece fija), y con esto la cuota total hará el mismo movimiento.
Para comprenderlo mejor, exponemos el mismo ejemplo que en los anteriores sistemas:
De este sistema cabe destacar que, al ver el monto total abonado, en todo concepto, es el mas bajo de los tres. Esto se debe a que amortiza de forma mas rápido el capital inicial. En contrapartida, este préstamo tiene la mayor carga en sus cuotas iniciales, por lo que no es muy conveniente a la hora de pensar en plazos cortos, o si pensamos en iniciar un negocio.
No hay mucho más que agregar sobre este, sino recordar que el "Costo Financiero" de los tres sistemas es idéntico, todos cobran, para nuestro ejemplo, el 4% de interés mensual, lo único que cambia es la forma de pagarlo (o cobrarlo, si somos el prestamista), y con ello varían sus riesgos y conveniencias según que uso le vayamos a dar al dinero.
En el próximo post vamos a entrar en un concepto de escasa importancia teórica, pero de gran validez, sobre todo en nuestro país, el "Costo Financiero Total", y su diferencia con las tasas de interés.
Saludos!
Leonardo, no podria existir un sistema de prestamo en el que sea como el frances (se pague sobre capital adeudado) pero arranque siempre pagando couta pura y al final paga los intereses generados?
ResponderEliminarExiste algo asi?
Roberto, estos tres sistemas son los mas estandar, pero los pagos se pueden agrupar de cualquier forma. Lo importante es entender que el interés se paga como "servicio" por el saldo adeudado hasta ese momento, a la tasa pactada.
EliminarSi vos pagaras "cuota pura" o "amortización" sin pagar los intereses, en realidad, estaría debiendo los mismos, y estos pasarían a formar parte del saldo adeudado. Entonces, estas en lo mismo.
Se entendió? sino va con ejemplo.
Saludos!
Si, mas o menos.
EliminarMi consulta era si por ej en el prestamo se pueden de arranque fijar los intereses, pero pagarlos al final.
de esta forma al pagar cuota pura primero lo que hago es reducir mas rapido lo prestado y eso me genera menos intereses?
Se entiende lo que estoy consultando, seria como el sistema frances pero al pagar primero "cuota pura" hago que los intereses del prestamo sean menores. Y al final si pago los intereses correspondiente.
Como lo ves?
PD: muy buen blog.
Roberto, como suelo repetir en todos los post, el interés es siempre sobre el saldo adeudado. Si vos no pagas el interés en el mes correspondiente, entonces eso se te suma a la deuda que tenes y te genera mas intereses a pagar.
EliminarNo hay forma de pagar "cuota pura" y después intereses, ya que la idea del interés es cobrarte por haberte prestado el dinero de una cuota hasta la otra.
A lo sumo lo que se puede hacer es bonificar el interés, pero eso ya es un beneficio que otorga el prestamista, un "regalo" de parte del mismo.
Vos no elegis si pagas cuota pura o interés, simplemente se te calcula la cuota en base a lo acordado, y si un mes no pagas el interés, se suma como deuda para el próximo mes, con sus respectivos intereses.
Saludos!
Ah, ok es decir que yo puedo decidir no pagar cuota pura (como en el sistema americano) pero no puedo no pagar intereses.
EliminarAhora te entendi.
Gracias!!!
El hecho de que concepto y cuando pagar no lo decidis, sino que lo pactas con el acreedor, ya que no pagar tiene consecuencias legales. Yo explico las formas de calculo de los diferentes sistemas, pensando en que vos pagas en tiempo y forma. Si te retrasas seguramente haya multas y ejecuciones legales, que son harina de otro costal.
EliminarLo que si es seguro, es que los intereses se calculan por el saldo adeudado en el período establecido, sino los pagas en la fecha correspondiente, entonces los debes, al igual que el saldo.
Igualmente Roberto, mas adelante vamos a ver bonos (al comprarlos les prestas plata al estado, bajo condiciones de pago establecidas ad hoc), y muchos de ellos tienen particularidades como las que nombras, por ejemplo, acumular intereses y despues pagarlos todos juntos.
ResponderEliminarCon los ejemplos y el paso de los post vas a comprender mejor.
Saludos!